原创 | 香港银行开户风险防范要点之个人篇
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作者：魏东达 汤杰
近两年大批香港银行账户被限制使用、被冻结，甚至被销户，很多人在接到银行通知时颇感意外、困惑，甚至是迷茫。由此可见，投资者对在香港银行开户可能面临的风险并不清晰。投资者如能更早地了解在香港银行开户的各类风险，咱更可能做到未雨绸缪，从而达到防患于未然的目的。为此，本篇关注个人在香港银行开户可能遇到的主要风险并就账户使用给出相应建议。
01
主要风险识别
按照反洗钱金融行动特别工作组（FTAF）的建议，客户尽职调查（Customer Due Diligence）不仅发生在建立客户关系时，也会在整个客户关系存续过程中循环进行，从而审查往来账目与开户时的尽职调查结论是否吻合。故，在开户后，仍建议客户重点关注以下5个风险点。
风险1：资金流动不合法
资金流动的合法性，通常是指客户资金的来源与去向。如果客户向银行提供的资料不能证明其资金来源合法，或者资金在没有任何理由（如合同）的情况下向其他账户汇出，或者大量来历不明资金急进急出等，都可能被银行认为是资金流动异常，存在洗钱风险。
风险2：存在风险交易
基于反洗钱金融行动特别工作组制定的“风险为本原则”（Risk-Based Approach），银行为避免被牵扯进洗钱、恐怖融资等非法活动中，一定会重点关注客户是否与高风险人士（如恐怖组织成员、被通缉人士）、高风险国家或地区（如战争、政权不稳定、受国际制裁等）以及与上述主体有资金往来。
风险3：违规结售汇
很多外贸客户为了方便香港账户的外币流入国内，会通过“地下钱庄”大量结售汇。一些游客也可能为了更“优惠”的汇率，选择“地下换汇”。这些行为都是不合法的。如银行识别出客户存在类似操作，很大概率会将该账户标记为高风险账户，随时可能冻结该账户，甚至直接销户处理。
风险4：开户后长期未使用
实践中，一些客户对香港银行开户热潮趋之若鹜，但开户后却没有实际使用。在客户看来这是“有备无患”，却不想金融监控部门对此持不同观点。根据反洗钱金融行动特别工作组的建议，洗钱的第一阶段是处置（Placement），其中最重要的工作即事先开立账户以便洗钱时方便资金分散、快速进出。那些开户后却长久不使用的账户，虽然只是暂时用不到，但对监管部门来说却隐藏着巨大风险。如果银行得不到合理解释和足够证据，则可能会直接销户处理。
风险5：客户创造的利润有限
从客户质量角度出发，十个普通客户给银行带来的账户管理费，远不及一个高质量客户所带来的利润多。从风控成本角度来说，管理一个高质量客户的成本又要比十个普通客户低得多。银行已经为反洗钱和反恐融资付出了高额成本，如果没有充分的理由相信投资者能带来足够的利润，那么可能会拒绝开户申请。这也是绝大多数香港银行在开户过程中都会强力推荐投资者购买理财产品的原因之一。
02
风险防控建议
近年来，随着境外资本流转的加剧，中国大陆和香港特区在反洗钱、反恐融资领域的合作越发深入，建议客户在完成香港银行账户开户后，重视相关账户的使用和保护，特别是以下两方面。
建议1：保持账户活跃度，避免长期不使用
投资者完成香港银行开户手续后，除了及时激活账户外，建议定期登录网上银行或手机银行、定期使用该账户支付、保证账户余额满足银行最低存款要求，从而保持账户的活跃度，避免因长时间不使用导致银行将该账户标记为风险账户。
建议2：预留有效联系方式，重视银行尽职调查
投资者应确保预留的联系方式真实、有效。如发生变更，建议第一时间联系银行更新，以免因漏接银行通知而产生争议。
此外，基于金融风险管控需要，银行会不定期对账户进行尽职调查和增强尽职调查，这已经成为一种常态。在接到有关通知后，投资者需在限定时间内提交相关资料以便银行完成审核。
以上就是投资者持有香港银行账户时需要重点关注的账户风险，下篇我们还将从企业的角度出发，继续一起探索“香港银行开户风险防范要点”。
作者简介
律师
魏东达
魏东达，北京市京都律师事务所律师、STEP Affiliate，布里斯托大学文学硕士（法学领域）、南开大学法学学士，STEP中国第二届理事会理事（会员主管），欧美同学会留英分会会员、北京市欧美同学会会员。魏东达律师的执业领域为财富管理、争议解决及刑事合规，为（超）高净值客户个人、境内外家族信托项目、南开大学与牛津大学设立海外联合研究机构等跨境投资项目提供法律服务，为客户提供诉讼、仲裁及其他非诉争议解决服务，为中国银行、中信银行、建信信托、中信信托、兴业信托、外贸信托、中粮信托等多家金融机构提供专项及常年法律顾问服务。
作者简介
汤杰
京都家族信托法律事务中心资深顾问
汤杰，西南政法大学法律硕士，英国国际信托与财产规划协会（STEP）Associate Member。长期专注于境内外家族信托领域的研究工作，参与编写《家族信托法理与案例精析》以及家族信托、慈善信托税制等领域多个课题。同时具有多年境内外家族信托落地实操经验，擅长为高净值客户提供中国大陆境内家族信托及离岸信托方案设计、家族宪章起草、家族治理架构规划、信托文件中英文起草以及项目落地实施与后期维护等提供咨询。
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