近两年爆火的“香港理财”，你买对了吗？
很多内地高净值客户将投资的目光逐渐从国内市场扩展至国际市场，而香港保险作为一个稳健增值的选择，无疑在海外投资中备受青睐。主要因为香港保单货币大部分是美元，且香港的保险公司全球性运营，盈利能力和风控能力都很稳健，香港拥有全球化的金融投资环境，可以更好的规避某一国、某一地区的风险，并且取得稳定收益。
其中的储蓄型保险作为长期的投资计划来说，在拥有长期回本承诺的安全前提下，香港分红储蓄险可以20年提供约5%的年化复利收益率，一些热销产品甚至可以达到7%左右的年化复利收益率。支持7-9种货币转换；可简易信托；支持无限更换被保人和保单拆分；实现财富精准传承……
虽然香港保险优势很多，不过在购买之前，一定要全方位了解清楚产品的优缺点，按需配置。那如判定一款香港储蓄险好不好呢？我们提供了以下几点意见供大家参考：
N1
据统计香港共有164间获授权保险公司，其中89间经营一般业务，53间经营长期业务，19间经营综合业务，3间经营特定目的业务。其中，比较知名的保险公司当属友邦，保诚、宏利、安盛，永明，这些保司都有100年以上的历史了，其中全球经营年限最长的是安盛，在港经营年限最长，资产规模最大的是宏利，其次是永明。
万通和富通一开始都是香港本土保司，富通1986年被港人收购，前身是New Zealand Insurance Life，只看香港本土的历史，也有36年，2019年周大福控股的新世界集团加入富通。
万通因为曾经被美国万通收购，2017年被马云的云锋金融集团收购，美国万通通过持有云峰金融股份而间接持有万通，万通在香港有48年历史。
富卫前身是荷兰ING国际集团，2013年被李泽楷收购，更名为富卫。在港经营已经有11年。（文末附香港七大保司介绍）
香港储蓄险的收益由两部分构成：
1）保证收益，一般在0.3-0.5%左右；
2）预期收益，可达5%-7%。
保单合约订明保本但保证收益非常低，这也是香港分红储蓄险的特点以及能获得较高实际收益的原因之一。低保证收益+长线投资，使得保险公司能将保单资产更多的配置到长线回报率更高的权益资产中。
我们就分别来看看这8大保险公司的保证收益和预期收益。
①566：从第6年起每年提取总保费的6%
保诚目前还不支持566提取，估计后期也会陆续更新，宏利目前只能做565提取。
永明＞富通＞万通＞友邦＞安盛＞富卫＞宏利（提取少）＞保诚（不能提领）
②从第11年起每年提取总保费的8%
永明＞富通＞万通＞安盛＞友邦＞宏利＞保诚＞富卫
分红实现率＝100%，说明演示收益与实际收益一致；
分红实现率＞100%，表示实际收益超过演示收益，是更赚的；
分红实现率＜100%，则意味着实际收益少于演示收益，产品未来收益有待观察。
以下为各保险公司分红实现率对比：
对于分红实现率，保司每年公布一次，大家可以到保监局网页的「保险公司分红实现率的网站列表」查阅各保险公司发布的分红实现率。
此外，除了关注产品本身外，还要关注一家保险公司的长期投资能力，因为这直接影响险企分红实现率。
分红险产品本身存在着“投资平滑机制”，也就是保险人可分配盈余使用的参数利差，并不一定等同于当年度的实际投资收益率。其好处在于，可以平滑各年度分红收益，避免大起大落、大喜大悲。但是这种平滑并不会真正推高分红实现率，分红实现率的长期走势还要取决于险企长期的投资能力。
随着时间拉长，如果公司实际投资收益率长期低于4.5%，那么对于该公司而言，能够采用“高分红”的策略将会难以为继。
N5
权益1：币种转换
香港的保单，大多数是可以在后期转换货币的。如果你本身有移民或者孩子在国外留学的需求，但是还不确定去哪个国家，可以选择一款币种先，后期再进行转换。
但是要注意这款产品可以转换多少种货币，是否有你需要的货币，是在第几年开始可以转换，是否匹配你的使用时间，以及转换是否有额外的费用。
举个例子：友邦—盈域多元货币计划3
保单可转换货币：美元、港元、人民币、英镑、澳元、加拿大元、澳门币、欧元、新加披元。
转换时间：投保第2个保单周年日及其后任何一个保单周年日后的30日内，每年只能提交一次转换货币申请。
币种转换可以分散单一货币风险，对冲通货膨胀、资产缩水的风险，收益更稳健。对于部分熟悉国际金融市场的客户，可以用每年一次转换保单货币的机会来抓住市场机遇，获得超额收益。这也算是香港保险对比内地保险的一个独特优势了。
权益2：保单拆分
目前有很多香港保单都会有保单拆分的功能，意思是一个保险可以拆成2个到多个小保单，这些小保单可以指定不同的被保人和投保人。比较适合你后期想要把保单传承给不同的家人的丰富需求。
以前的香港保单最多可以部分退保来提取出现金价值，而现在内地保单依然是这样的做法。现在的香港保单可拆分成多份，这样可以根据自己的需要来分配给家人而不用强制把保单退保或部分退保，避免退保带来的金钱损失。
同时还可以透过保单货币转换功能，把拆分后的保单指定为不同货币，这样如果家人去到世界不同国家或地区，也可以游刃有余。保单分拆功能让保单更灵活、传承功能更强，便于进行资产传承、保障终身、可加以利用合适的保单或专为税务责任设计的金融工具，借以减轻部分税务负担。
权益3：价值锁定
价值锁定是指在持有保单一定时间后，你可以选择把保单价值的一部分选择锁定，锁定的部分可以有一个固定收益。适合年纪增长后，更希望有稳定收益的朋友。
一些多元货币储蓄产品从第10个保单周年日起，每年可以锁定复归红利和终期红利，把非保证红利变为保证，可以让客户在市场表现优异的时候可以选择部分锁定分红，落袋为安，让客户对于保单多一层的掌控感。
同时，有的产品也有红利解锁功能，可以随时提取现金，或者留在保险公司的账户里赚取一定的利息，进一步方便客户选择在不同经济周期完成各种操作，提高自己的收益，让保单在稳健增值的同时，也能提供灵活的现金流。
除了以上几个权益，还有很多其他的权益，在这里不一一赘述。你可以通过跟规划师专业的沟通，规划师会根据你想达到的预期和效果，给你推荐合适的产品。
香港储蓄险常见的优惠策略，包括但不限于：
1）预缴优惠
储蓄险整付（趸交）缴费方式收益最高。
但只有极个别香港保司产品有整付。
为了满足投保客户的这类需求，
保司就推出了“预缴”政策，且配以优惠激励。
例如宏利的这个6%预缴优惠
客户可以提前将未来2-3年的保费交给保司，
进入保单储备账户，
然后按照6%的保证利率滚存生息，
到缴费期再自动抵扣保费。
2）保费打折
直接按折扣率减免一定的保费。例如，可享10%的保费折扣。
3）保费回赠
可以理解为“延迟满足版的保费打折”~
例如，年交保费1万美金，回赠20%。
第1年交1万美金，第2年就只要交80%保费（即8000美金）。
附：香港七大保司介绍
全球20大保险公司中，就有13家在香港获授权经营保险业务，可以说香港是全球最发达的保险市场之一，因此竞争也特别大。非常多内地居民对购买香港保险以及香港保险公司很感兴趣，以下八家香港保险公司及其明星产品属于在香港属于top级的。
AIA友邦
友邦保险于1919年成立，1931年开始经营香港的业务，屹立亚太区逾100年，是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团。业务覆盖18个市场，为超过3800万份个人保单持有人及逾1600万名团体保险计划的参与成员提供服务。友邦保险连续六年拥有最多百万圆桌会注册会员。
Prudential保诚
Prudential plc于英格兰及威尔斯注册成立，创立至今已170年，管理资产达6,570亿英镑，是世界领先的国际金融服务集团之一。主要为全球2,600万名客户提供保险及金融服务。
AXA安盛
Manulife宏利
YFLife万通
FTLife富通
Sunlife永明
香港永明金融在港成立130年，为客户提供多元优质保障、理财产品及退休策划服务，照亮闪耀人生。
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