明月说法 | 正本清源：保单“现金价值”为何被执行？
保险功能非常强大，除了风险管理功能，还有一定的财富传承功效，但任何工具都不是万能的，保险也不例外。
保险姓“保”，是针对被保险人和受益人而言的。保险还姓“财”，因为保费是投保人出的，保单现金价值归于投保人。所以当投保人存在债务风险时，具有现金价值的保单往往会被视为投保人的个人财产的一部分，而且是可被执行的财产。
法律人言必有据，在司法实践中，保单现金价值被执行的原因有哪些？明月律师有幸获得志合贤明家庭风险管理办公室负责人姚尧先生分享的检索结论《“保单现金价值”被强制执行原因》，经姚总授权，分享如下：
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由上图可以发现，为何保单现金价值被执行，主要是因为法院认为保单本身具有储蓄性和有价性，是属于投保人享有的财产权益，且是属于投保人的责任财产，且不属于“不得执行的财产范围”，也不属于“专属于债务人自身的债权”，且对保单的强制执行不损害第三人权益等。
知险而后保，既然投保人是保单法律架构的财产载体，客观上有被法院强制执行的风险，在配置保单时，谁做投保人就显得至关重要。概而言之，债务风险大的人是不适合做投保人的。
对于已经完成投保的保单，最好能够未雨绸缪地去变更投保人（目前比较常见的是把自己的父母或子女作为投保人）。既然已经不是投保人了，该保单在法律上就不是你的了，自然也就免去了被执行的风险。
明月律师认为，随着国内保险市场的发展与成熟，知险懂法、合理保单架构筹划将和税务筹划、信托架构筹划一起，成为家庭财富管理的重要组成部分。
THE END
文/ 高明月 律师
观韬中茂（上海）律师事务所
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