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你的财富是自己在管理还是放任“陌生人”在管理？

飞常说法 飞常说法
2024-08-23

你的家庭财产想要自己做主管理吗？
所有人异口同声地说“想！”

你的家庭财产现在是自己在管理吗？

很多人不假思索地回答说“当然！”

你和妻子/丈夫签订夫妻财产协议了吗？

“没有。”

你立遗嘱了吗？

“没有。”

那么，你的财产不是在自己自主管理，而是放任给一个陌生人来打理，这个陌生人叫“法律”。

陌生人，是你没见过、不认识、不了解的人。“法律”，对于很多人来说就是这样的一个存在。

这个你不认识，不了解的“法律”在强势管理着你的财产。

《民法典》中提供了两种可供夫妻选择的财产制度：夫妻约定财产制和夫妻法定财产制。如果夫妻对双方的财产管理非常有想法，可以通过签订夫妻财产协议来实现管理，最典型的表现就是夫妻双方签订AA制夫妻财产协议。

如果，你对于如何管理财产没有自主的想法，“法律”这个陌生人就会“强势上线”，决定哪些财产是夫妻双方共有的，哪些财产是一方个人所有的，哪些债务需要夫妻双方共同承担，哪些债务只由一方有偿还义务。这些规定效力强劲，你想抗拒只有拿出更有力的证据，如果没有有力证据，抗拒无用。

《民法典》中提供了两种主要的财富传承方法：遗嘱传承和法定继承。你有强烈的心愿希望把毕生积累的财富都留给你爱的人、你想照顾的人，你可以订立遗嘱详细安排好财产的分配，选择合适的人来帮助你实现传承财富的心愿。

如果，你没有立遗嘱，“法律”这个陌生人就会在你生命终了时自动“强势上线”，决定你毕生的财富由谁来分享，怎么分享，而你连反驳这个陌生人的机会都不再有。

人们自主管理财富和放任“法律”这个陌生人管理财富哪个效果更好呢？

“法律”这个陌生人管理财富最核心的原则是各方利益的平衡，包括夫妻双方财产利益的平衡，父母子女财产利益的平衡，债权人和债务人财产利益的平衡，家庭与社会整体利益的平衡，等等。

人们自己管理财富最核心的原则是个人及家庭利益的最大化，包括个人婚前财产保全，婚后财产权属界定，家庭财产债务隔离、家业企业风险隔离、财富完整、有效传承，等等。

“法律”这个陌生人管理财富的原则与个人管理自己财富的核心原则不相符，具体的管理方法和最终的管理效果肯定也相差很大。

如何让“法律”为我所用，利用各种工具实现个人及家庭利益的最大化？

“财富管理金字塔”集合了可以为你所用的法律制度和金融市场工具。

1.财富管理的前提是财富确权

房产、车辆、股权/股票、银行存款等财产的所有权是属于谁的？是否存在资产代持？通过赠与得到的房产/车辆/股权是否已经办理过户手续？等等。进行财富管理的第一步是梳理个人财产、家庭财产、企业财产的权属，在财富管理金字塔中构成左边的基座。

2.财富管理的保障是风险管理、专款锁定

丈夫为长久的照顾妻小父母，为自己的人身风险构筑保险保障；父母为子女的教育和发展构筑保险保障；子女为父母的健康、养老构筑保险保障；夫妻为享受有品质的养老生活提前规划养老保险金。家庭为安身立命的房屋构筑财产保险保障，为穿梭于道路间的车辆构筑车险保障。保险机制不是保险公司的发明，保险机制内含人类古老的制度设计。保险机制在财富管理金字塔中构成右边的基座。

3.制度和契约实现个人意愿

人们对每天的衣着都要求舒适、得体、符合自己的意愿，对自己毕生积累财富的管理和分配也要求体现自己的意志。夫妻之间可以签订夫妻财产协议，对婚前婚后的财产进行约定，增强财富联结，稳健家庭经济基础；人们通过立遗嘱提前安排自己财产有效、有序、有控制的传承；老人与信赖的亲友签订遗赠扶养协议保障自己的生养死葬；家族长辈通过设立家族宪法，为家业长青传承财富和精神；公司股东通过公司章程对于股权的管理、分红、继承等提前做出安排；合伙人之间也可以通过合伙协议对风险的分担、利益的分配做出约定，等等。财富确权，风险管控之后，财富可以按照个人意愿进行管理，实现“我的财富我做主”。

4.顶层制度设计，持续掌控财富

高净值人群对于家族财富的管理需求呈现越来越综合化、细化、深化的趋势。家族信托、保险金信托、家族基金会等制度和服务在中国也在快速发展和创新。家族信托设立门槛1000万元，是高净值人群实现财产独立、安全、个性化分配的首选；保险金信托，将保险的保障性、杠杆性与信托的独立性、安全性强强联合，将设立门槛下调到百万元级别，让广大中产家庭可以享受信托制度的保障。

中国高净值家庭正处于第一代向第二代传承的过程中，最紧迫的需求是“顶层设计”，这是中国式家族办公室的核心功能。依托银行、保险、财富管理机构等搭建的家族办公室服务，汇集律师、税务师、会计师、保险规划师、投资顾问、留学、移民等专业人士，帮助高净值家族统筹顶层设计到底层逻辑的全过程，帮助高净值家族在迅速变化的外部环境中保持韧性和生命力。中国式家族办公室的春天正在来临，百花齐放、百家争鸣，为高净值家族的财富管理提供“新质生产力”。

齐家、治业、传承，是财富管理的三大目标；财富管理金字塔中的法律制度和金融工具为三大目标的实现保驾护航。

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