明月律师：当今私人财富管理与传承，保险已被认为是主要管理工具之一，得到越来越多个人、家庭的重视和运用。寸有所长，尺有所短，任何工具都有各自的利弊，保险也不例外。保险工具是否真的真的像有些人说的那样“欠债-不还，离婚-不分，诉讼-不给，遗产税-不交”？申达家事律师团队总结一线案例，推出《保险与传承》系列，以案说法，为你解读保险与传承之奥妙与玄机。

 一   案件背景

【法院案号】：（2014）沪二中民一（民）终字第1815号

原告徐甲与被告陈某于2009年1月12日登记结婚，2010年8月26日生育一子名徐乙。2013年7月，徐甲第二次起诉离婚，双方争议焦点之一就是两份保单的分割：

保单一：2011年7月4日，投保平安保险公司的智胜人生万能保险（保险合同号码：XXXX），投保人和被保险人均为陈某，身故保险受益人为徐乙，至2014年5月20日保单价值为12188.43元。

保单二：2011年7月5日，投保平安保险公司的世纪天骄万能保险（保险合同号码：XXXX），投保人为陈某，被保险人均为徐甲、徐乙，身故保险受益人为陈某，至2014年5月20日保单价值为114590.53元。

在徐甲和陈某离婚案件中，上述两份保单是否应当分割？如何分割？

 二   案件评析

本案中，就保险分割事宜，双方的争议焦点主要为：

本案中涉及两份保单，其中争议较大的第二份保单，系投保人为父母、被保险人为子女的寿险保单。在父母离婚时是否需要分割该保单？这个问题在司法实践中存在争议。有人认为，保单可以退保，退保后的经济利益归于投保人，所以保单应当视为投保人的财产。按此理论，投保人离婚时，该保单即为可分割的财产。另有观点认为，父母为子女投保，投保完成后，保单主要的利益（保障利益）即应当归于子女（被保险人），所缴纳的保费可以视为父母对子女的赠与。根据保单效力维持的原则，以及离婚纠纷案件中“儿童利益最大化”的原则，父母为子女投保的保单不能作为夫妻共同财产予以分割。申达家事律师团队更倾向于后者意见。

本案中，法院最终判决分割了该保单，一审法院的理由为“陈某（投保人）在夫妻产生矛盾后，购买的大额保险，系夫妻共同财产支付”，因此判决分割该保单。在二审阶段，法院的说理更进一步“该保险购买之时，双方夫妻关系已经不稳定，双方已处于即将或业已分居的状态，在此种情形之下，乙方支出较大数额的夫妻共同财产，应有对方明确认同的意思表示，否则该处分难谓有效，即使该处分的获益系双方之子亦在所不问”。

综合一审、二审，我们发现，法院审理的重点在于投保时的状态，“产生矛盾后购买”、“对方未明确认同”等，系法院关注的焦点。这背后所蕴含的法律语言是：夫妻一方处分共同财产的行为，是否属于“非善意”、是否侵犯了另一方的合法权益。很显然，两级法院均认为陈某投保不属于“合理、善意”的范畴。这也是最终法院判决分割该保单的主要原因。

讲到这里，越发明白所谓（为子女）投保要趁早的道理，如果等到夫妻感情出现问题再去投保，可能连法院都不认啦。

当保单作为夫妻共同财产被分割时，如果投保人选择退保，法院分割的当然是退保后向保险公司领取的保单现金价值，这个毋庸置疑。但法院审理离婚案件处理财产分割，还要遵循有利生产、生活的原则，一般都会倾向于维持保单效力。如果维持保单效力，法院一般都会判决保单持有的这一方向另一方支付财产折价款。

像房产、车辆分割一样，财产折价款的计算，首先要确定财产本身的价值。在《保险与传承（1）：离婚案件中保单分割的原则》中，我们介绍了保险分割的三种方式：分割保费、分割保单现金价值、分割保单账户价值，并分析了上海市徐汇区人民法院判决的离婚案件中，法院按照保单账户价值分割保险的理由。本篇文章不再重复赘述。

关于本案涉及到的两份保险，均可在平安保险的官网上找到相关产品介绍：

世纪天骄万能险

（网页链接：http://life.pingan.com/shaoerbaoxian/shijitianjiao.shtml）

从前述产品介绍可以发现，该款保险作为典型的万能险，前几个年度的保单现金价值均低于累计所交保费。本案中，从投保到分割，3年不到，此时的现金价值，即便按照最高利率（不保证）计算，也是低于所缴纳的保费的。从这个角度而言，分割现金价值对于非持有保单的一方略显不利。本案中，非持有保单的一方完全可以把握住法官思路，基于对方存在“不合理、非善意”投保的行为，来主张按照所缴纳的保费类分割。如能按此标准，其所分得的保单折价款要高于按保单现金价值计算的金额。但我们注意到，法庭审理中，双方当事人的焦点都在“是否应当分割保单”，而并未就按照何种标准进行分割进行充分说理、辩论，略显遗憾。

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《保险与传承》文章列表

作者：申达家事律师团队

保险与传承1：离婚案件中保单分割的原则；

保险与传承2：儿子大手大脚，财富如何传承？

保险与传承3：为子女所投保单，离婚时分不分？

保险与传承4：赴港投保，专家们怎么看？

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